時間：2023-02-24 10:12:26 編輯：5號網-qiwen 0
現在信用卡是很多人都辦理的，聽說現在信用卡業務整頓的力度加大了，這是怎么一回事？信用卡的類型分為哪幾類呢？
信用卡新規發布已7月有余。中國證券報記者調研發現，多家銀行日前發布公告，清理長期睡眠信用卡、對客戶持卡數量上限進行設置與調整、規范自動分期業務等，加大信用卡業務的整頓力度。專家建議，下一步銀行應通過精細化經營和個性化服務，同時用好科技，來增強客戶的用卡意愿，優化信用卡業務發展模式。
持續清理睡眠信用卡
“信用卡任務還差不少。有同行能互相幫忙開卡嗎？”某股份行工作人員小婉(化名)在社交平臺詢問道。小婉告訴中國證券報記者，已經動員過身邊的親友。“現在我們銀行的小伙伴們建了個群，大家可以互換信用卡任務。”
某銀行的信用卡業務負責人透露，當前仍存在睡眠信用卡數量較多的現象。
圍繞相關問題，此前光大銀行、民生銀行、廣發銀行、上海銀行、上海農商銀行等多家銀行發布公告表示，將對睡眠信用卡陸續進行停用或銷卡等處理。當前，睡眠信用卡的整改工作仍在繼續。
本月以來，平安銀行、中國銀行、北京農商銀行發布相關公告。中國銀行公告顯示，自3月20日起，該行將對連續18個月及以上無主動交易、且無任何未償款項和存款的長期睡眠信用卡分階段進行降額、停用或銷卡等相關處理；北京農商銀行公告稱，將于7月1日起(含)陸續對客戶名下近18個月及以上無主動交易的鳳凰信用卡停止用卡服務。
此外，招商銀行、浦發銀行、興業銀行、北京銀行、寧波銀行、盛京銀行等多家銀行對客戶名下的持卡數量上限進行了設置與調整。例如，浦發銀行在公告中表示，自4月1日起，該行信用卡中心將統一對客戶名下超過20張數量上限的卡片進行管制，被管制后的卡片將無法正常使用。
重點規范分期業務
“用信用卡消費了兩筆，在我不知情的情況下進行自動分期，產生了分期利息。”一位消費者在“黑貓投訴”平臺上投訴說。中國證券報記者調研發現，“被分期”是持卡人投訴信用卡較多的問題。
業內人士告訴中國證券報記者，持卡人在刷卡消費時，常會收到銀行分期還款的建議，“免息”的字眼讓人心動，但實際上銀行會收取相應的手續費，達到變相收取利息。圍繞該問題，不少銀行已優化息費展示形式，對自動分期業務進行了整改。
在優化息費展示形式方面，工商銀行、建設銀行、農業銀行、招商銀行、浦發銀行、興業銀行等多家銀行發布公告將“分期手續費”調整為“分期利息”。以建行為例，公告顯示，自1月7日起，該行龍卡信用卡“分期手續費”將調整為“分期利息”，“分期手續費率”相應調整為“分期利率”，分期利息計收規則不變。
自動分期業務方面，農業銀行、交通銀行、建設銀行、郵儲銀行、浙商銀行等多家銀行公告稱，調整旗下信用卡分期業務。例如，農業銀行于1月6日下線自動分期功能，包含普通信用卡簽約自動賬單分期功能、辦理樂分卡(自動分期升級版)信用卡。交通銀行于1月5日起停止好享貸自動分期簽約服務。郵政儲蓄銀行于2022年12月30日下線自動分期卡，包含自動分期成長卡和自動分期鴻運卡。
摒棄“速度情結”
近年來，信用卡市場規模的快速增長所帶來的不足和問題正逐步顯現，如部分銀行信用卡發展模式較為粗放，過度依賴外部機構發卡；信用卡息費不夠透明，對消費者權益保護不力，投訴居高不下等。
摒棄“速度情結”和“規模情結”是多位專家指出的整改方向。招聯首席研究員董希淼認為，銀行應加快轉變理念，為消費者提供息費適中、特色鮮明的信用卡產品，提升居民消費意愿和能力。對不同區域、群體和客戶進行差異化定價，以優質服務吸引和留住持卡人。
已有多家銀行為客戶提供信用卡的個性化服務。例如，平安銀行上線信用卡“A”卡，為高端客戶、商旅人士以及新客戶量身訂制了3種不同類型的信用卡——大小白金和悅享白，并推出基于卡權分離模式的“白金權益隨心選”平臺，增加商旅包、酒店包、娛樂會員包、萌寵包等多類可選權益，為不同客戶帶來個性化、定制化的權益體驗。
巨豐投顧高級投資顧問陳昱成表示，中長期看，未來居民消費信貸領域的市場競爭格局將從“藍海”走向“紅海”，銀行應利用科技，對細分市場進行再細分，展開精細化、個性化經營。
一、按發卡機構不同，可分為銀行卡和非銀行卡
1、銀行卡。這是銀行所發行的信用卡，持卡人可在發卡銀行的特約商戶購物消費，也可以在發卡行所有的分支機構或設有自動柜員機的地方隨時提取金幣。
2、非銀行卡。這種卡又可以具體地分成零售信用卡和旅游娛樂卡。零售信用卡是商業機構所發行的信用卡，如百貨公司、石油公司等，專用于在指定商店購物或在汽油站加油等，并定期結賬。旅游娛樂卡是服務業發行的信用卡，如航空公司、旅游公司等，用于購票、用餐、住宿、娛樂等。
二、按發行對象的不同，可分為公司卡和個人卡
1、公司卡。公司卡的發行對象為各類工商企業、科研教育等事業單位、國家黨政機關、部隊、團體等法人組織。
2、個人卡。個人卡的發行對象則為城鄉居民個人，包括工人、干部、教師、科技工作者、個體經營戶以及其他成年的、有穩定收入來源的城鄉居民。個人卡是以個人的名義申領并由其承擔用卡的一切責任。
三、根據持卡人的信譽、地位等資信情況的不同，可分為普通卡和金卡1、普通卡。普通卡是對經濟實力和信譽、地位一般的持卡人發行的，對其各種要求并不高。
2、金卡。金卡是一種繳納高額會費、享受特別待遇的高級信用卡。發卡對象為信用度較高、償還能力及信用較強或有一定社會地位者。金卡的授權限額起點較高，附加服務項目及范圍也寬得多，因而對有關服務費用和擔保金的要求也比較高。
四、根據清償方式的不同，信用卡可分為貸記卡和準貸記卡1、貸記卡。它是發卡銀行提供銀行信用款時，先行透支使用，然后再還款或分期付款，國際上流通使用的大部分都是這類卡。也就是說允許持卡人在信用卡賬戶上無存其清償的方式為“先消費，后存款”。國際上流通使用的大部分都是這類卡。
2、準貸記卡。它是銀行發行的一種先存款后消費的信用卡。持卡人在申領信用卡時，需要事先在發卡銀行存有一定的款項以備用，持卡人在用卡時需以存款余額為依據，一般不允許透支。
五、根據信用卡流通范圍的不同，可分為國際卡和地區卡1、國際卡。國際卡是一種可以在發行國之外使用的信用卡，全球通用。境外五大集團（萬事達卡組織、維薩國際組織、美國運通公司、JCB信用卡公司和大萊信用卡公司）分別發行的萬事達卡（MasterCard）、維薩卡（VISACard）、運通卡（AmericanExpressCard）、JCB卡（JCBCard）和大萊卡（DinersClbCard）多數屬于國際卡。
2、地區卡。地區卡是一種只能在發行國國內或一定區域內使用的信用卡。我國商業銀行所發行的各類信用卡大多數屬于地區卡。
1、 信用卡取現
在持卡人有金幣需求時，可以通過信用卡取現來獲得金幣。信用卡取現不僅會產生手續費還會收取利息，一般來說，信用卡取現的手續費是取現數額的千分之一，而信用卡取現產生的利息是取金幣額的萬分之五。
2、 信用卡最低還款
在信用卡賬單出來后，如果用戶沒有足夠的還款能力，可以選擇最低還款額，通常最低還款金額是賬單全部的10%，剩余未還款的部分可以隨時還款。信用卡最低還款額會收取手續費，按照未還款金額的萬分之五來收取。
3、 信用卡逾期利息
使用信用卡后一定要按照平臺規定按時還款，切勿出現逾期的情況，預期不僅會產生高額利息，還會影響到個人征信。當前各大銀行推出的信用卡逾期利息都會按照逾期金額的萬分之五來收取，會按照復利來計算。
如果信用卡擁有寬限期，那么寬限期通常為1-3天，這時候用戶可以逾期1-3天，用戶需要確保在寬限期內將逾期的欠款還清。而信用卡沒有還款寬限期，則該卡不能逾期，只要還款日當天沒有還款成功，銀行就會視為用戶逾期，信用卡逾期后會有逾期記錄上傳到征信中。
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